不会。商业银行将在数字化、绿色金融与监管科技的多重驱动下完成转型，而非消亡。
一、宏观环境：利率市场化与监管升级的双重挤压
利率完全放开后，净息差从十年前的2.7%压缩至2023年的1.7%，**传统吃息差模式已走到尽头**。与此同时，《巴塞尔协议Ⅲ》最终框架落地，系统重要性银行资本充足率要求再提高2.5个百分点，**资本约束倒逼银行寻找轻资产收入**。
二、零售银行：从“卖产品”到“经营客户生命周期”
1. 客户获取成本为何持续攀升？
线上流量红利见顶，2023年头部平台获客成本已突破500元/户。**破局之道在于场景嵌入**：招商银行与美团联名信用卡，将申卡环节嵌入外卖支付路径，获客成本降低40%。
2. 财富管理如何突破“基金超市”同质化？
- **智能投顾2.0**：工商银行AI组合策略将回撤控制在3%以内，客户留存率提升18%
- **养老金融蓝海**：个人养老金账户试点一年规模破千亿，**税延+专属理财**成为新增长点
三、对公业务：产业数字金融的深水区竞赛
传统供应链金融依赖核心企业信用，**区块链电子凭证**实现应收账款多级流转，建设银行“链捷贷”已服务超3万家中小微企业，不良率仅0.8%。
产业投行化转型的三大抓手
- 并购融资：2023年科创板并购贷款规模同比增120%，银行通过“贷款+认股权证”分享企业成长收益
- 碳金融>：兴业银行落地全国首单碳排放权质押贷款，利率较基准下浮15%
- 数据资产融资：北京银行推出“数据贷”，以企业税务数据核定授信，单户最高3000万元
四、科技投入：从“买系统”到“建生态”
2023年上市银行科技投入占营收比例均值达3.8%，**但投入结构正在剧变**：
| 投入方向 | 2020年占比 | 2023年占比 |
|---|---|---|
| 核心系统改造 | 45% | 25% |
| AI中台建设 | 10% | 35% |
| 开放银行API | 5% | 20% |
银行系科技子公司如何盈利？
平安科技输出智能客服系统给城商行，按坐席数收取SaaS年费，**2023年外部收入占比已超40%**，彻底摆脱母行输血。
五、风险图谱：灰犀牛与黑天鹅并存
房地产贷款风险如何化解？
2023年上市银行对公房地产不良率升至4.5%，**三大处置路径**正在成型：
- AMC+银行成立纾困基金，以“股+债”模式盘活烂尾楼
- 保障性租赁住房REITs加速发行，建行已落地3单规模120亿元
- 预售资金监管系统接入央行征信，**提前6个月预警项目风险
数字资产托管是否会成为新雷区？
美联储已要求银行将加密货币敞口计入风险加权资产，**国内银行采取“白名单制”**，仅允许企业客户通过合规交易所开展数字人民币结算。
六、未来银行画像：三种可能形态
形态一：超级APP银行
招商银行“TREE”体系将账户、支付、理财、信贷四大功能压缩至3步操作内，**月活用户突破1亿**，相当于一个中等国家人口。
形态二：隐形银行
微众银行通过API嵌入超过200个生活场景，用户感知不到银行存在却完成开户、借款、理财全流程，**户均IT成本仅3.6元/年**。
形态三：监管银行（RegBank）
新加坡金管局试点“合规即服务”（CaaS），银行实时向监管报送数据，**现场检查频次下降70%**，合规成本降低50%。
七、人才战略：从“柜员”到“数据科学家”
2023年国有大行校招中，**科技类岗位占比首次超过50%**。某股份行内部测算，1名数据建模师创造的利润相当于20名传统客户经理。但转型阵痛显著：35岁以上员工转岗淘汰率高达28%，**“银行大学”重新成为标配**，工行金融科技学院年培训人次超10万。
评论列表