可靠，但需理性选择。2016年的互联网保险正处于“野蛮生长”与“监管收紧”的过渡期，产品形态、渠道格局、用户认知都在快速变化。下面用问答式结构拆解这一年的真实面貌。
（图片来源网络，侵删）
一、2016年互联网保险到底卖什么？
问：除了传统车险、意外险，还有哪些新花样？
答：
- 场景碎片化产品：延误险、退货运费险、账户安全险，保费低至0.5元。
- 互助计划：水滴互助、夸克联盟等“类保险”平台兴起，以“一人患病、众人均摊”为卖点。
- 健康管理+保险：众安“步步保”、泰康“微医保”将运动数据与保费挂钩。
二、谁在买？用户画像与痛点
问：80后、90后真的成为主力了吗？
答：
- 年龄分布：艾瑞报告显示，26-35岁人群占比46%，但55岁以上增速最快，源于子女代买。
- 决策动因：价格敏感（比价方便）、社交信任（朋友圈分享链接）、理赔体验（线上拍照上传）。
- 最大顾虑：担心“线上理赔难”，实际2016年行业平均线上理赔率已达67%，但小额案件居多。
三、渠道战争：流量巨头VS垂直平台
问：支付宝和微信是否已经碾压官网？
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答：
| 渠道类型 | 代表平台 | 2016年保费占比 | 核心优势 |
|---|---|---|---|
| 超级APP | 支付宝、微信 | 38% | 支付闭环+场景植入 |
| 垂直比价 | 慧择、小雨伞 | 22% | 产品库全+顾问服务 |
| 保险公司自营 | 众安官网、平安直通 | 15% | 品牌背书+定制条款 |
值得注意的是，第三方平台投诉率仅为0.3‰，低于行业平均，因其引入“先行赔付”机制。
四、监管红线：哪些玩法被叫停？
问：2016年哪些创新踩了雷？
答：
- “奇葩险种”下架：如“雾霾险”“世界杯遗憾险”因违背保险原理被保监会点名。
- 资金池风险：部分互助平台未设托管账户，被责令整改。
- 信息披露：要求所有网销产品必须展示备案号、免责条款弹窗确认。
五、理赔真相：线上真的更快吗？
问：万元以下案件多久能到账？
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答：
以众安为例，2016年万元以下健康险平均理赔时效2.3天，关键流程：
- 微信上传病历、发票→OCR识别自动填单
- 智能风控模型秒级审核（占案件量72%）
- 电子签章后直付银行卡
但需注意：意外险伤残鉴定仍需线下快递纸质材料，这是当年技术无法突破的环节。
六、未来伏笔：2016埋下的三颗种子
问：哪些趋势在当年已现端倪？
答：
- 区块链存证：阳光保险率先将航延险保单写入区块链，防篡改。
- 可穿戴设备：平安Run手环用户次年续保优惠5%-15%，验证“数据换保费”可行性。
- 代理人线上化：国寿推出“国寿通”APP，代理人可一键生成计划书分享到微信。
七、给消费者的三个实操建议
问：2016年投保如何避坑？
答：
- 查牌照：登录保监会官网→办事服务→互联网保险信息披露，确认平台资质。
- 看免赔：医疗险“1万元免赔额”比“100%报销”更关键，多数用户忽略。
- 留证据：健康告知务必截图保存，2016年已有因“未如实告知”拒赔纠纷。
2016年的互联网保险像一辆改装赛车：引擎（技术）轰鸣，但刹车（监管）正在调试。用户既要享受速度红利，也要握紧方向盘——看懂条款、选对平台、理性预期，才是穿越周期的终极答案。
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