互联网小贷是什么_申请条件有哪些

互联网小贷到底是什么？

互联网小贷，全称“互联网小额贷款”，指持牌的小额贷款公司依托互联网平台，向个人或小微企业发放的**单笔额度较小、期限较短、纯线上操作**的信用贷款。它与银行信用贷、消费金融公司产品的核心差异在于：

• **牌照主体**：由地方金融监管局批复的小贷公司持有，非银行系。
• **资金来源**：自有资金+不超过净资产5倍的银行融入资金。
• **风控逻辑**：以大数据风控替代传统抵押，强调**多维度行为数据**。

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互联网小贷的运营模式拆解

1. 资金端：钱从哪里来？

小贷公司资本金普遍在2亿～10亿元，为了放大杠杆，通常采用：

1. **银行同业借款**：成本4%～6%，期限1～3年。
2. **资产证券化（ABS）**：把优质债权打包出售，回笼资金。
3. **联合贷模式**：与银行按比例放款，小贷出20%，银行出80%。

2. 资产端：钱到哪里去？

主流场景分为三类：

• **电商分期**：淘宝、京东订单贷，依托真实交易。
• **现金贷**：纯信用，额度500～50000元，期限7～30天。
• **小微经营贷**：基于POS流水、税务数据授信，额度10万～100万。

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申请条件有哪些？一张表看懂

维度	个人用户	小微企业
年龄	22～55周岁	企业成立≥1年
征信	近2年无连三累六	法人征信同上
数据	支付宝/微信分≥600	近12个月对公流水≥50万
负债率	≤50%	≤70%

注意：部分平台会额外要求**社保连续缴纳6个月**或**信用卡持卡≥1张**。

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利率与费用：真实成本怎么算？

互联网小贷常以“日利率0.03%起”宣传，实际需关注：

• IRR口径年化：多数产品落在15%～24%，低于信用卡取现。
• 砍头息：合规平台已取消，但部分仍收“服务费”3%～5%。
• 逾期罚息：通常为日利率的1.5倍，即年化36%封顶。

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常见疑问解答

Q：互联网小贷上征信吗？

A：持牌机构100%接入央行征信，**借款记录体现在“其他贷款”栏目**，逾期将影响房贷审批。

Q：被拒后多久能再申请？

A：同一平台建议间隔30天，频繁申请会触发“多头借贷”风控。

Q：提前还款会收违约金吗？

A：头部平台（如蚂蚁借呗、微粒贷）已免违约金，**但部分需支付剩余利息的2%作为补偿**。

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如何挑选靠谱平台？四步筛选法

1. 查牌照：登录地方金融监管局官网，核实公司全称是否在“持牌名单”。
2. 看股东：优先选择**互联网巨头背景**（如腾讯、阿里、京东）或**地方国资参股**。
3. 比利率：用IRR计算器对比3家以上，警惕低于10%的“套路贷”。
4. 读合同：重点检查“综合息费”“逾期条款”“个人信息授权范围”。

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2024年行业新动向

监管趋严下，互联网小贷呈现三大趋势：

• 牌照收紧：全国暂停新批网络小贷牌照，存量并购溢价超5亿元。
• 利率下行：多地要求年化不超过24%，部分平台推出“LPR+10%”定价。
• 场景深耕：从现金贷转向供应链金融，如抖音电商的“抖店贷”。