监管框架全景：谁在管？管什么？
国内互联网金融的监管主体呈“**一行两会一局**”格局： - **央行**负责支付、征信、反洗钱； - **银保监会**监管网络借贷、互联网保险、消费金融； - **证监会**监管股权众筹、互联网基金销售； - **国家网信办**与**市场监管总局**协同治理数据安全、广告合规。
牌照清单：没有这些证，千万别上线
想合规，先领证。主流业务对应的牌照如下： - **网络小贷牌照**：单笔贷款金额≤30万元，杠杆倍数≤5倍； - **第三方支付牌照**：分“储值账户”与“银行卡收单”两类，续展难度逐年加大； - **基金销售牌照**：必须与银行或券商联合托管，资金闭环； - **保险经纪/代理牌照**：互联网保险需“双备案”——产品备案+渠道备案。
数据合规三问：个人信息怎么采？怎么用？怎么存？
Q：用户授权必须“明示”到什么程度？
A：弹窗里写清“收集目的、使用范围、存储期限”，勾选即视为明示同意。
Q：人脸、指纹等生物信息能否留底？
A：原则上“**不可留存原始图像**”，只能保存不可逆特征值。
Q：跨境传输要走哪些流程？
A：先通过网信办安全评估，再签标准合同，最后做个人信息出境认证。
反洗钱红线：交易监测的四个关键阈值
平台必须建立可疑交易模型，以下数值一旦触发，**小时内必须上报**： - 单笔或当日累计≥人民币5万元； - 跨境资金转移≥等值1万美元； - 30天内同一账户频繁收付≥20笔且金额分散； - 客户身份与交易场景明显不符。
利率与收费：36%年化是高压线
最高法院明确： - **24%以内**受司法保护； - **24%–36%**为自然债务，已付不退，未付不补； - **超过36%**直接无效，平台需返还超额利息。 此外，砍头息、会员费、服务费统统折算进综合成本，**不得突破36%**。
广告合规：哪些词绝对不能出现？
监管抽查高频违禁词： - “保本”“无风险”“稳赚”； - “央行认证”“政府背景”； - “限时抢购”“错过今天等一年”。 **替代方案**：用“历史年化”“风险等级R2”等中性表述，并同步展示“过往业绩不预示未来表现”。
清退与转型：平台不想干了怎么办？
步骤拆解： 1. **提前30天**在官网、APP首页发布退出公告； 2. **停止新增业务**，存量债权必须逐笔结清； 3. **向注册地金融局提交清退方案**，包括兑付计划、投诉渠道、应急预案； 4. **数据封存**：用户资料、交易记录至少保存5年，以备后续司法审计。
常见误区：90%平台踩过的坑
- 把“银行存管”写成“银行托管”——一字之差，虚假宣传罚款20万起。
- 用“科技公司”名义放贷——无牌经营，按非法放贷罪移送公安。
- 隐私政策藏在二级页面——被认定“未明示收集规则”，顶格罚款。
- 与第三方数据公司共享用户标签——未做匿名化处理，构成“非法提供个人信息”。
未来趋势：穿透式监管与合规科技
监管沙盒已在京沪深杭落地，**区块链存证、联邦学习、隐私计算**将成为标配： - 用**智能合约**自动执行利率上限； - 用**联邦学习**联合建模反欺诈，原始数据不出域； - 用**隐私计算**实现“数据可用不可见”，满足跨境流动合规。 提前布局这些技术，才能把合规成本转化为竞争壁垒。
评论列表