监管框架：谁在管？管什么？
目前，互联网保险业务受到“一行两会”+地方金融监管局”的多头监管。
- 银保监会负责制定《互联网保险业务监管办法》及配套细则；
- 央行对支付环节、反洗钱进行穿透式管理；
- 网信办把控数据出境、个人信息保护；
- 地方金融监管局对持牌机构的属地经营进行日常巡查。
一句话：只要业务在线，就必须同时满足金融、网络、数据三重合规。
牌照门槛：没有这张证，线上卖保险就是违规
自问：没有保险牌照，能否通过小程序或公众号卖保险？
自答：绝对不行。《办法》第条明确：只有持牌保险公司、保险专业中介、银行兼业代理三类主体可开展互联网保险业务。未取得《保险中介许可证》或《保险兼业代理许可证》的平台，只能做信息展示，不能涉及投保、核保、理赔等核心环节。
违规后果：银保监会可责令停止业务、没收违法所得，并处违法所得倍以上罚款；构成犯罪的，移送公安机关。
产品红线：哪些险种不能上网？
并非所有险种都能“一键投保”。
禁止线上销售：
- 投资连结保险（投连险）
- 变额年金保险
- 万能险附加账户价值部分
限制线上销售：
- 健康告知复杂、需体检的高额重疾险，必须线下完成核保；
- 车险虽可线上投保，但批改、退保仍需保险公司系统对接监管平台。
信息披露：页面必须出现的“九要素”
银保监会要求，互联网保险销售页面必须在首屏显著位置一次性展示：
1. 保险产品名称及条款链接
2. 承保保险公司全称
3. 保险责任、免除责任
4. 犹豫期、退保损失
5. 保单利益演示（分红、万能需低中高三档）
6. 保费支付方式及周期
7. 理赔流程及客服电话
8. 个人信息收集、使用范围
9. 投诉渠道（12378热线+公司邮箱）
缺失任何一项，即视为“误导宣传”。
数据合规：个人信息如何“最小够用”？
自问：平台能否把用户健康数据共享给第三方做精准营销？
自答：不可以。《个人信息保护法》第条规定，金融账户、医疗健康属于敏感个人信息，需取得单独同意，且不得用于与保险无关的场景。
实操要点：
- 用户点击“立即投保”前，必须弹出单独授权弹窗；
- 数据存储需在中国境内，跨境传输要通过网信办安全评估；
- 日志留存不少于五年，以备监管抽查。
营销话术：绝对禁止的“三句话”
监管现场检查中，以下话术直接触发罚单：
1. “保本高收益”——混淆保险与理财；
2. “首月元”——未说明后续保费；
3. “仅剩最后小时”——制造虚假紧迫感。
替代方案：用“现金价值演示表”替代收益承诺，用“限时优惠”替代倒计时，并注明“优惠期限以条款为准”。
售后闭环：理赔纠纷的“黄金小时”
银保监会要求，互联网保险必须建立7×24小时在线理赔通道。
关键动作：
- 收到完整理赔资料后，2个工作日内给出核定结果；
- 对拒赔案件，24小时内通过短信+邮件告知原因；
- 争议金额超过1万元的，必须提供调解、仲裁、诉讼三种解决路径。
地方试点：这些城市正在“先行先试”
2024年起，北京、上海、深圳、苏州四地开展互联网保险创新监管试点：
- 允许持牌机构试点“车险分”定价，使用驾驶行为数据；
- 开放“保险+养老社区”线上预约，但线下签约仍需双录；
- 探索跨境医疗保险直付，需向外汇局报备资金流。
违规案例：三张罚单看监管尺度
案例一：某头部平台无证代销
2023年12月，因未取得保险中介许可证，通过短视频挂车销售意外险，被罚没万元。
案例二：某科技公司夸大收益
在公众号推文使用“年化5.8%”字样，实际为万能险低档演示，被罚款50万元。
案例三：某保险公司数据泄露
因系统漏洞导致3万条用户健康数据泄露，被银保监会+网信办双罚，合计120万元。
未来趋势：三件事必须提前布局
1. 算法备案：2025年起，使用AI推荐保险产品的平台，需向银保监会提交算法说明；
2. 绿色保险：碳排放数据将纳入车险定价，平台需对接生态环境部数据库；
3. 数字人民币：试点城市保费支付将优先使用数币，需改造支付接口。
评论列表