一、互联网小额贷款到底合不合法？
问：打开手机应用商店，满屏的“极速放款”“无抵押秒批”，这些平台真的受法律保护吗？
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答：只要平台持有地方金融监管部门核发的小额贷款牌照，并在经营范围中明确包含“网络贷款”字样，就属于合法经营。反之，没有牌照却通过互联网放贷，无论利率多低，都涉嫌非法经营。
二、合法平台的三大硬指标
- 牌照公示：在官网或APP显著位置展示《网络小额贷款经营许可证》编号，可登录“国家企业信用信息公示系统”核验。
- 资金存管：客户资金由银行或持牌消费金融公司存管，平台无法直接触碰资金。
- 利率红线：年化综合成本（含服务费、管理费）不超过24%，超过36%的部分法律不予支持。
三、申请流程拆解：从注册到放款只需四步
步骤1：实名认证
上传身份证正反面、人脸识别，系统对接公安部数据库验证真伪，耗时约30秒。
步骤2：授信评估
平台调取央行征信报告、第三方大数据（电商消费记录、社交行为等），生成信用评分。评分越高，额度越大、利率越低。
步骤3：电子签约
确认借款金额、期限、还款方式后，使用CFCA认证的电子签章签署合同，法律效力与纸质合同等同。
步骤4：银行代扣
绑定本人储蓄卡，放款时资金由存管银行直接转入；还款日自动扣款，避免逾期。
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四、容易被忽视的风险点
- 砍头息：部分平台以“服务费”名义放款前扣除费用，实际到手金额减少，年化利率变相升高。
- 循环贷陷阱：随借随还产品看似灵活，但若频繁借新还旧，总利息可能远超分期贷款。
- 征信花：短期内多次申请不同平台，征信报告出现多条“贷款审批”查询记录，影响后续房贷、车贷。
五、如何识别套路贷？
问：平台要求“先交会员费”“刷流水”才能下款，正常吗？
答：100%是诈骗。合法平台放款前不收取任何费用，所有成本均在合同利率中明示。遇到此类情况，立即向当地银保监局举报。
六、利率计算实例：看清真实成本
以借款5000元、分12期为例：
- 平台A：月利率0.8%，无其他费用，总利息=5000×0.8%×12=480元，年化利率9.6%。
- 平台B：月利率0.5%，但每月收取1%服务费，总成本=5000×(0.5%+1%)×12=900元，年化利率18%。
结论：比较贷款成本时，必须计算年化综合费率，而非单一利率。
七、逾期后的正确处理姿势
问：暂时还不上，平台威胁“爆通讯录”怎么办？
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答：根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收人员不得骚扰无关第三人。可采取以下措施：
- 立即联系平台客服，申请延期还款或分期重组，多数平台提供3-15天宽限期。
- 保留催收录音、短信，向中国互联网金融协会投诉（官网可在线提交）。
- 若已产生征信逾期记录，结清欠款后5年自动消除，期间保持良好还款习惯可减轻影响。
八、行业趋势：持牌化与场景化
2024年起，监管部门要求存量平台一年内完成牌照整改，无牌机构将强制退出。未来主流模式为：
- 场景嵌入：与电商平台合作，在购物支付环节直接提供分期选项。
- 动态利率：根据用户实时信用表现调整利率，信用好的用户利率逐年递减。
对用户而言，选择头部持牌机构、养成按时还款习惯，才能享受低成本、可持续的金融服务。
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