从0到1做一款互联网金融产品，到底要经历哪些环节？答案是：需求洞察→合规评估→原型验证→技术落地→灰度上线→持续迭代。下面把每一步拆给你看，照着做就能少走弯路。
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需求洞察：先找痛点，再谈模式
为什么90%的金融产品死在第一步？因为把“想做”当成了“用户需要”。
- 用户访谈：找30位目标用户，问他们最近三次借钱/理财/支付的场景，记录时间、金额、情绪。
- 竞品拆解：把头部App的注册、KYC、放款、还款路径截图，用流程图还原，找出可优化的节点。
- 数据验证：用百度指数+微信指数交叉验证关键词热度，确认需求不是伪风口。
做完这三步，你会得到一张“用户痛点地图”，上面标着高价值场景和可切入的空白点。
合规评估：别让法务在上线前一夜打回
哪些红线必须提前画？
- 牌照：网络小贷、基金销售、保险经纪，缺一个都别碰对应业务。
- 利率：IRR年化不超过36%，前端展示用“综合年化成本”而非“日利率”。
- 数据：用户征信查询必须拿到授权，且授权文案不能藏在协议第20页。
建议：立项第一周就把合规清单发给法务，每周五对一次进度，避免技术做完再改。
原型验证：用低保真省掉80%开发成本
怎么在7天内验证核心流程？
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| 工具 | 用途 | 成本 |
|---|---|---|
| Figma | 画注册-授信-放款三页核心流程 | 免费 |
| 腾讯问卷 | 投放给100位种子用户测试理解度 | 50元红包 |
| 飞书表格 | 记录每一步的跳出率 | 免费 |
如果“授信页”跳出率>40%，立刻回炉改文案和交互，别等开发。
技术落地：从MVP到可扩展架构
技术选型怎么不踩坑？
- 账户系统：直接用银行二类户API，别自建，省掉1000万合规成本。
- 风控引擎：接入同盾+百融双数据源，规则先跑线下数据验证准确率。
- 放款通道：对接银联代付，单笔限额5万，T+1到账，满足早期需求。
开发节奏：2周做MVP，1周联调，1周压测，用Jira把任务拆到人/天。
灰度上线：先放1000人，再放大
灰度策略怎么定？
- 用户分群：按城市等级+授信评分分三层，每层300人。
- 监控指标：放款成功率、首日逾期率、客服进线率，设阈值自动报警。
- 回滚方案：一旦出现放款失败>5%，立刻切回白名单模式。
经验：灰度期间每天开15分钟站会，看数据面板，比写周报高效。
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持续迭代：用数据驱动增长
上线后做什么？
- A/B测试：把“立即借款”按钮从蓝色改成橙色，点击率提升12%。
- 用户分层：把授信通过但未借款的用户推免息券，转化率从8%到21%。
- 风控迭代：每月跑一次Vintage分析，调整准入评分卡阈值。
关键：把迭代节奏固定为“双周小版本+季度大版本”，让团队有预期。
避坑清单：前人踩过的雷
哪些错误可以提前避免？
| 错误场景 | 后果 | 预防方案 |
|---|---|---|
| 未做渠道包加固 | APK被二次打包，羊毛党狂刷 | 上线前用360加固+签名校验 |
| 忽略贷后催收 | M3逾期飙到15% | 第1天开始对接催收系统 |
| 埋点不全 | 无法定位流失环节 | 用GrowingIO做无埋点+代码埋点双保险 |
资源包：直接拿去用
有哪些工具能加速？
- 合规查询：央行官网“金融牌照信息”专栏，输入公司名即可查。
- 原型模板：Figma社区搜“Finance App UI Kit”，免费下载。
- 数据看板：用Metabase连MySQL，10分钟搭好放款日报。
照着这份流程跑，从立项到上线最快45天，比行业平均缩短30%。
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