政策背景：为何2021年成为互金行业分水岭？
2021年，央行、银保监会、网信办等十部委联合发布《关于进一步规范互联网金融业务的通知》，被业内称为“史上最严互金监管年”。**核心目标**是化解存量风险、遏制无序扩张、保护消费者权益。**一句话概括**：平台要么合规，要么出局。
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网贷平台合规要求：到底查什么？
1. 牌照与备案：没有“准生证”就关停
- **网络小贷牌照**：单笔联合贷款出资比例不得低于30%，跨省经营注册资本≥50亿元。
- **银行存管**：需通过中国互联网金融协会测评，**资金流水实时同步**至监管系统。
- **备案倒计时**：2021年12月31日前未完成地方金融监管局备案的平台，将被强制清退。
2. 利率红线：IRR年化不得超过15.4%
2021年1月，最高法明确民间借贷司法保护上限为**一年期LPR的4倍**（当时为15.4%）。网贷平台需注意：
- IRR计算需包含**担保费、服务费**等所有费用；
- 存量超标的合同需在2021年6月前整改，否则借款人可主张退还超额利息。
3. 数据安全：个人信息采集“最小够用”原则
《个人信息保护法》2021年11月生效后，平台必须做到：
- 用户授权需**逐项勾选**，禁止“一揽子协议”；
- 生物识别信息（人脸、指纹）**不得留存原始图像**，仅可加密存储特征值；
- 逾期催收时，**禁止向通讯录联系人发送催收信息**。
常见疑问：平台如何证明“已合规”？
Q：银行存管是否等于合规？
A：不是。**存管银行需通过互金协会白名单**，且平台需公示存管报告。部分平台仅签订协议但未实际接入，属于“假存管”。
Q：助贷模式还能做吗？
A：可以，但需满足**“三限制”**：
- 助贷机构不得**兜底风险**（如承诺回购不良资产）；
- 联合贷款中，助贷方出资比例**不得低于1%**；
- 不得将核心风控环节**外包**给无金融资质的合作方。
违规案例：2021年典型处罚清单
| 平台名称 | 违规类型 | 处罚结果 |
|---|---|---|
| 某头部分期平台 | 利率超标+暴力催收 | 罚款2000万元，暂停新增业务 |
| 某助贷科技公司 | 非法买卖用户数据 | 吊销营业执照，责任人刑责 |
| 某地方网贷平台 | 未完成备案 | 列入黑名单，App下架 |
从业者行动清单：2021年必做的5件事
- 自查利率：用IRR计算器逐笔核对存量合同；
- 数据合规审计：聘请律所出具《个人信息影响评估报告》；
- 银行存管迁移：若当前存管银行未过测评，需在3个月内切换；
- 催收话术备案：所有催收脚本需提交至地方金融监管局存档；
- 退出预案：制定清退流程，包括债权转让方案和投资人兑付计划。
未来趋势：2022年监管将聚焦何处？
据接近监管人士透露，**2022年三大重点**：
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- 对**境外上市**的互金公司开展数据跨境安全审查；
- 试点**征信持牌经营**，无牌照的机构不得提供信用评分服务；
- 推动**数字人民币**在网贷场景的应用，降低资金挪用风险。
一句话：**合规不是成本，而是下一轮竞争的门票。**
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