2016年，互联网保险在中国正式从小众尝鲜走向大众日常。那一年，保监会批复了多张专业互联网保险公司牌照，巨头BATJ悉数入场，保费规模突破2000亿元。面对琳琅满目的产品和平台，普通消费者最关心的问题只有两个：互联网保险怎么买？2016年互联网保险行业到底发生了什么？下面用自问自答的方式，带你回到那个“风口”年份。
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2016年互联网保险行业发生了什么？
一句话概括：政策松绑、资本涌入、场景爆发。
- 政策松绑：2015年底《互联网保险业务监管暂行办法》落地，2016年配套细则密集出台，明确线上销售可跨区域经营，车险、意外险、健康险成为首批试点。
- 资本涌入：众安在线拿到国内首张互联网保险牌照，蚂蚁金服、腾讯、平安三大股东加持；泰康在线、安心财险、易安财险紧随其后，全年行业融资额超50亿元。
- 场景爆发：退货运费险、航空延误险、手机碎屏险、共享单车骑行险……碎片化产品嵌入电商、出行、社交等高频场景，用户“无感”投保成为可能。
互联网保险怎么买？三步走流程拆解
第一步：选平台还是选产品？
2016年主流购买渠道分为三类：
- 保险公司自营平台：如众安官网、泰康在线APP，优点是官方直营、理赔直付；缺点是产品单一。
- 第三方比价平台：如慧择、小雨伞，聚合数十家保险公司产品，支持一键比价；需注意平台是否持有经纪牌照。
- 场景嵌入式入口：淘宝订单页的退货运费险、携程机票页的航延险，购买路径最短，但条款隐藏较深。
建议：高保额、长期型产品（如重疾险）优先选自营平台；短期、碎片化产品（如航延险）可直接在场景内购买。
第二步：如何看懂条款？抓住四个关键词
2016年互联网保险投诉中，近60%源于“没看清条款”。快速识别风险点只需记住：
- 免赔额：住院医疗险常见1万元免赔，低于此金额不赔。
- 等待期：重疾险普遍90-180天，等待期内出险仅退保费。
- 免责条款：高风险运动、既往症是否列入免责？
- 续保条件：一年期健康险需确认“保证续保”字样，否则停售即失效。
第三步：支付与理赔有哪些黑科技？
2016年的互联网保险把“快”做到了极致：
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- 支付：微信、支付宝一键支付，花呗分期买重疾险成为潮流。
- 理赔：众安推出“拍照理赔”，车险小额案件上传照片后2小时到账；航延险航班落地自动触发理赔，无需申请。
注意：部分平台要求理赔时补充纸质材料，购买前需确认是否支持“全流程线上化”。
2016年爆款产品TOP3复盘
1. 退货运费险：单日保单破亿
双十一当天，仅淘宝平台退货运费险出单量达1.86亿笔，保费收入约9000万元。核心逻辑：低价（0.3-0.8元/单）、高频、刚需。
2. 尊享e生百万医疗险：首年销量200万份
众安与微医合作推出的600万保额医疗险，以“首月1元”噱头刷屏朋友圈。争议点：次年保费跳涨、停售风险。
3. 小米意外险：手机专属保障
售价9.9元/年，碎屏+进水+盗抢全覆盖，小米商城销量超300万份。创新点：直接绑定IMEI号，出险时无需发票。
2016年买保险踩过的坑
当年用户最容易踩的四个坑，现在回头看依然值得警惕：
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- 首月1元陷阱：实际为分期付款，后续每月保费可能高达百元。
- 共享保额套路：家庭版医疗险看似便宜，实则成员共享100万额度。
- 自动续费暗扣：部分平台默认勾选“次年自动续保”，关闭入口隐藏深。
- 高息理财险：打着“保险+理财”旗号，实际年化收益不足2%，提前退保损失本金。
2016年的经验对今天有何启示？
即使到了2024年，2016年留下的三条黄金法则依然适用：
- 永远先看条款：不管页面宣传多诱人，点击“立即投保”前务必下载完整条款。
- 小额用场景，大额用官网：9.9元碎屏险可以在手机官网买，50万重疾险建议去保险公司自营平台。
- 理赔时效写进合同：2016年众安2小时理赔靠企业自律，现在监管要求保险公司必须公示平均理赔时效，投保前可上官网查询。
回到2016年那个夏天，当第一批用户在支付宝里花1元钱买下“扶老人险”时，没人想到这会成为中国互联网保险爆发的起点。八年过去，产品迭代、监管升级、技术进化，但消费者的核心需求从未改变：用更低的成本，买到更透明、更便捷的保障。看懂2016，也就看懂了互联网保险的底层逻辑。
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