中国保险行业现状如何？
2023年，中国保险行业总保费收入突破4.8万亿元，同比增长9.1%，其中人身险占比约72%，财产险占比约28%。**增速虽低于2021年的两位数，但仍稳居全球第二大保险市场。**
行业集中度继续提升：前五大寿险公司市场份额合计超过55%，前五大财险公司市场份额接近75%。**中小险企面临“马太效应”加剧，分化明显。**
寿险与财险谁更赚钱？
寿险利润主要来自**利差、死差、费差**三差收益，2023年行业平均投资收益率约4.1%，低于5%的长期假设，**利差收窄成为盈利最大压力。**
财险利润则依赖**承保利润+投资收益**，车险综改后费用率下降，2023年行业综合成本率降至98.7%，**承保端首次实现整体盈利。**
买保险要注意什么？
先问自己：我到底需要哪类保险？
人身保障缺口大：一线城市家庭支柱平均寿险缺口高达120万元。**优先顺序建议：意外险→百万医疗→重疾险→定期寿险→年金/增额终身寿。**
如何看懂保险条款？
- **保险责任**：明确赔什么、不赔什么，尤其注意“免责条款”。
- **等待期**：医疗险多为30天，重疾险90-180天，等待期内出险不赔。
- **免赔额**：百万医疗通常1万元，低于此金额需自付。
- **赔付比例**：是否100%报销，有无社保先报销的差异化比例。
线上买还是线下买？
线上产品便宜20%-30%，但**健康告知更严格**，一旦漏告可能拒赔；线下有人服务，适合复杂体况或高保额需求。**建议：健康人群可线上买基础保障，非标体或保额超100万时线下人工核保更稳妥。**
保额怎么定？
寿险保额=家庭负债+子女教育金+父母赡养费-现有流动资产，**一线城市建议不低于年收入10倍。**
重疾险保额=治疗费用（30万）+收入损失（3-5年年收入），**30万起步，50万适中，100万安心。**
2024年值得关注的三大趋势
1. 养老险第三支柱爆发
个人养老金账户开户数已超5000万，税优额度1.2万元/年。**专属商业养老保险结算利率普遍4%-5.5%，高于普通年金险，适合税率≥10%人群。**
2. 带病体保险扩容
高血压、糖尿病等慢病专属产品上线，**核保尺度放宽至二级高血压或糖化血红蛋白≤8%，但保费上浮20%-50%。**
3. 新能源车专属条款落地
2024年1月起，新能源车险自主定价系数放宽至0.5-1.5，**同车型保费差距最高可达3倍，车主需比价投保。**
常见误区答疑
“小公司会倒闭吗？”
保险公司受《保险法》第92条保护，**即使破产，人寿保单必须转让给其他公司，权益不受影响。**但非寿险业务（如短期医疗险）存在停售风险，建议选择经营稳健公司。
“返还型保险更划算？”
返还型重疾险保费约为消费型2-3倍，**IRR测算多数仅1.5%-2.5%，不如买消费型+定投指数基金。**
“体检异常就不能买保险？”
甲状腺结节TI-RADS 2级、乳腺结节BI-RADS 3级等**多数可标体承保或除外承保**，关键要如实告知并尝试智能核保/人工核保。
实操指南：三步搞定家庭保单
- **梳理风险**：列明房贷、车贷、子女教育阶段、父母赡养周期。
- **计算缺口**：用在线计算器（如“中国精算师协会”工具）量化寿险、重疾保额。
- **动态调整**：每3年复盘一次，升职加薪、贷款结清、二胎出生等节点需加保。
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