2024年还能做贷款吗？答案是肯定的，但玩法必须升级。
宏观视角：政策、利率与人口结构的三重奏
央行在2024年继续执行“精准滴灌”策略，**个人经营贷、绿色消费贷**成为窗口指导重点。与此同时，五年期LPR仍有下调空间，**利差收窄倒逼机构从规模竞争转向精细化运营**。再看人口结构，90后、00后借贷渗透率已突破48%，**“新市民”客群**将成为未来五年最确定的增长极。
需求侧：谁在借钱？借多少？为什么借？
- **小微老板**：现金流缺口平均78万元，偏好随借随还产品；
- **新就业毕业生**：首年房租+押金刚性支出，额度集中在2—5万元；
- **银发群体**：子女教育、医疗周转，接受“子女共借”模式。
一句话总结：**需求没有消失，只是更加碎片化和场景化**。
供给侧：银行、消金、小贷的排位赛
银行系：下沉但不下放
国有大行通过**“政务数据+税务数据”**直连，把信用贷审批时间压缩到3分钟；股份行则与互联网平台共建**“联合贷资金池”**，坏账率控制在2%以内。
持牌消金：场景即护城河
头部机构把医美、家装、教培三大场景吃干抹净，**“先买后付+保险兜底”**的组合拳让客单价提升40%。
网络小贷：牌照红利尾声
监管要求注册资本50亿元实缴，**90%的壳公司将被出清**，剩下的玩家必须与场景方深度捆绑。
技术变量：AI风控能否再次颠覆行业？
2023年某头部平台测试显示，**多维度关系图谱**把团伙欺诈识别率提升到99.2%，但模型可解释性仍是监管痛点。2024年更值得关注的是**“隐私计算+信贷”**的落地：数据不出域，模型效果却提升15%，合规与效率终于不再二选一。
盈利模型：利差之外的三条新曲线
- 服务费分层：极速到账、灵活还款、征信修复，每一项都能溢价；
- 交叉销售：贷款用户购买保险的转化率是冷启用户的7倍；
- 不良资产经营：2024年个贷不良包价格降至本金的1.8折，AMC与催收科技公司联手分润。
风险地图：2024年必须盯紧的三只灰犀牛
第一只：共债风险抬头
征信中心最新样本显示，**同时持有多头借贷的用户占比回升至12.4%**，一旦失业率突破5.5%，可能触发连锁违约。
第二只：场景方暴雷
教培、长租公寓前车之鉴犹在，2024年监管将严查**“预付费+信贷”**捆绑模式。
第三只：数据合规黑天鹅
《个人信息保护法》执法趋严，**未经明示的第三方数据调用**最高可罚营业额5%。
从业者生存指南：三种角色、三条路径
信贷员：从“卖额度”到“卖方案”
掌握**“企业税务健康诊断”**技能，帮小微老板同时解决融资与节税需求，单客价值提升3倍。
风控经理：修炼“可解释AI”内功
监管现场检查必问的三句话：
- 模型拒绝客户的理由是什么？
- 关键变量如何与违约率相关？
- 样本外验证的KS值是多少？
提前准备答案才能过关。
创业者：切入垂直SaaS
与其在红海里拼利率，不如为**“财税贷”“跨境电商贷”**做系统输出，按放款量收0.5%的技术服务费，轻资产且高毛利。
尾声：贷款行业的终局不是金融，而是数据
当支付、信贷、理财、保险全部在线化，**“账户级数据”**将成为最坚硬的壁垒。2024年入场的关键问题不再是“能不能做”，而是**“你能否把一次放贷变成终身数据关系”**。
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