一、城市商业银行有哪些？完整名单与区域分布
不少人在问“城市商业银行有哪些”，其实官方口径把“城商行”定义为由原城市信用社改组而成、服务地方经济的股份制商业银行。截至2023年末，银保监会持牌的城市商业银行共125家，覆盖大陆31个省级行政区，其中资产规模超万亿的有：
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- 北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、杭州银行、徽商银行、盛京银行、中原银行、广州银行
区域分布特点：
- 长三角最密集：江苏、浙江、上海三地合计27家，占总数21.6%。
- 东北三省整合快：辽宁原有14家，通过合并重组后保留5家，盛京银行为龙头。
- 中西部崛起：四川、湖南、河南各有6家以上，地方财政持股比例普遍高于东部。
二、城商行和农商行区别：从股权到业务的七维度拆解
“城商行和农商行区别”是搜索量最高的疑问之一。下面用自问自答方式，把容易混淆的点一次说清。
1. 出身背景：城市信用社 VS 农村信用社
城商行：1995年起由城市信用社合并组建，定位服务城市居民与中小企业。
农商行：2003年后由农村信用社改制，核心使命是三农金融。
2. 股权结构：地方国资主导 VS 社员股+民资混合
- 城商行：地方政府或地方国企为第一大股东，平均持股20%—30%。
- 农商行：保留“社员股”历史痕迹，单个民企可持股10%以内，股权更分散。
3. 经营范围：全市 VS 县域
城商行可在注册地全市范围设网点，跨省需银保监会特批；
农商行原则上不得出县，经济发达省份可放宽到地市范围。
4. 监管指标：同一套体系，权重不同
| 指标 | 城商行 | 农商行 |
|---|---|---|
| 涉农贷款占比 | 无硬性要求 | ≥60% |
| 单户贷款集中度 | ≤资本净额10% | ≤资本净额8% |
| 拨备覆盖率 | ≥150% | ≥120% |
5. 产品特色：市民卡 VS 乡村振兴贷
城商行：擅长市民卡、公积金联名卡、政采贷、科技贷，对接地方财政与产业园。
农商行：拳头产品是农户小额信用贷、农机按揭、集体建设用地抵押贷。
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6. 科技投入：手机银行月活差距明显
2023年易观千帆数据显示：
宁波银行月活用户超480万，而多数农商行APP月活不足20万。
原因：城商行可自建科技子公司，农商行多采用省联社统一系统，迭代慢。
7. 风险画像：房地产敞口 VS 农户信用风险
- 城商行：过去十年城投+地产贷款占比高，部分银行表内外涉房资产超40%。
- 农商行：最大风险是农户收入波动+自然灾害，不良率通常高于城商行1—2个百分点。
三、投资者视角：如何挑选城商行与农商行股权？
自问：买银行股，选城商行还是农商行？
自答：看三大维度。
- 区域经济：长三角、珠三角城商行盈利稳；农业大省农商行弹性大。
- 股权分散度：城商行若上市且前十大股东持股<50%，流动性更好。
- 不良确认标准：逾期90天以上贷款是否全部纳入不良，是核心试金石。
四、未来趋势：合并重组与数字普惠双线并进
城商行：四川银行、山西银行模式将复制，省内二级城商行合并可提升资本充足率。
农商行：省联社改制为省级农商联合银行，科技、风控、品牌统一输出，减少单兵作战风险。
无论城商行还是农商行，深耕本地、做透场景、管住风险才是穿越周期的唯一路径。
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