保险怎么买最划算_2024年车险哪家好

**保险怎么买最划算？** 先给出结论：先把**百万医疗+定期寿险+意外险**配齐，再按预算升级**重疾险**与**储蓄险**；车险则优先**三者险300万+医保外用药责任**，再比较增值服务。 ---

一、人身险：先保障后理财，三步锁定高性价比方案

### 1. 预算有限，先解决“看不起病” - **百万医疗险**：30岁人群年缴300元左右即可撬动400万保额，**选保证续保20年的产品**，避免理赔后失去保障。 - **意外险**：50万保额+5万意外医疗，年缴150元以内，**重点看免赔额与社保外报销比例**。 ### 2. 家庭支柱，必须补上“收入中断” - **定期寿险**：保额=家庭负债+孩子教育金+父母赡养费，保障期限覆盖责任最重阶段（如至孩子大学毕业）。 - **重疾险**：预算紧张选**纯重疾单次赔付**，预算充足再附加**癌症二次赔**；**保额至少30万**，否则无法覆盖康复期收入损失。 ### 3. 理财型保险，警惕“高收益”话术 - **增额终身寿**：IRR接近3%即为优秀，**对比现金价值表**而非演示利率。 - **年金险**：优先选**保证领取20年**的产品，避免“活多久领多久”变成“早身故亏本”。 ---

二、车险：2024年头部公司最新测评

### 1. 必买险种排序 1. **交强险**：法律强制，但赔付限额低（死亡伤残18万）。 2. **第三者责任险**：**一线城市建议300万起步**，豪车维修费动辄百万。 3. **医保外用药责任险**：几十元保费可覆盖**人伤案件中的自费药**，性价比极高。 ### 2. 大公司横向对比（以5座家用车为例） | 公司 | 300万三者+车损+医保外用药 | 特色服务 | 投诉率（万件保单） | |---|---|---|---| | 人保财险 | 约4200元 | **全国通赔**、免费拖车7次 | 0.8 | | 平安产险 | 约4500元 | **先赔付后修车**、视频理赔 | 0.6 | | 太保财险 | 约4100元 | **故障救援无限次**、小额免现场 | 0.9 | > **怎么选？** 同价位优先看**理赔时效**（平安平均1.7天结案最快），偏远地区选人保网点覆盖优势。 ### 3. 省钱技巧 - **调整免赔额**：车损险选择2000元绝对免赔，保费可降15%。 - **合并投保**：同一公司购买车险+家财险，折扣可达10%。 ---

三、常见疑问拆解

### Q1：网上买保险靠谱吗？ **答**：认准**银保监会备案产品**，电子保单与纸质保单法律效力相同。关键看**健康告知是否宽松**，例如某款网红百万医疗对甲状腺结节1级可标体承保。 ### Q2：已有社保，还需要商业保险吗？ **答**：社保有**封顶线**（职工医保约50万）和**药品目录限制**，商业保险可覆盖**ICU费用、靶向药**等高额支出。2023年医保谈判成功的抗癌药，仍有30%需自费。 ### Q3：车险出险一次，第二年涨多少？ **答**：以北京为例，300万三者险出险一次无人员伤亡，**保费上浮约800元**；若连续3年无出险，折扣可达4折。 ---

四、2024年投保趋势预警

- **人身险**：预定利率从3.5%下调至3%，**储蓄险收益缩水**，建议锁定旧产品。 - **车险**：新能源车专属条款上线，**电池自燃险需单独附加**，保费较燃油车高20%-30%。 **最后提醒**：投保前用**“金事通”APP**查询名下保单，避免重复购买；理赔时保留**病历原件+费用清单**，否则可能被拒赔。