2015年保险市场整体表现如何？
2015年中国保险业交出了一份亮眼成绩单：原保险保费收入2.4万亿元，同比增长20%，增速创2008年以来新高。人身险业务占比56%，财产险44%，结构更趋均衡。这一年，监管层连续出台“新国十条”、“偿二代”等政策，为行业注入强心剂。
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保险公司靠什么赚钱？三大盈利引擎拆解
1. 死差益：精算假设与实际赔付的博弈
保险公司定价时预设死亡率，当实际赔付低于预期即产生死差益。2015年寿险公司死差益贡献利润占比18%，较2014年提升5个百分点。关键动作：
- 采用动态生命表，每三年更新一次死亡率假设
- 针对高净值人群推出费率更优的定期寿险
2. 费差益：成本控制的艺术
2015年行业平均综合成本率96.3%，同比下降2.1个百分点。头部公司通过以下手段压缩费用：
- 银保渠道改革：取消驻点销售，手续费率从4.5%降至3.2%
- 数字化运营：平安车险理赔自动化率达62%，单笔查勘成本下降40%
3. 利差益：投资端的生死战
2015年保险资金运用余额11.2万亿元，年化收益率7.56%。盈利密码藏在三大配置中：
| 资产类别 | 占比 | 收益率 |
|---|---|---|
| 债券 | 34% | 5.2% |
| 股票基金 | 15% | 12.8% |
| 另类投资 | 28% | 8.9% |
值得注意的是，**“资产荒”**背景下，险资举牌上市公司成为新现象，全年发生**36起**权益类重大投资。
互联网保险是颠覆还是补充？
2015年互联网保险保费收入**2234亿元**，渗透率首次突破**9.2%**。但深入数据发现：
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- 车险占据**83%**份额，件均保费仅**1850元**
- 健康险虽然增速达**210%**，但贡献保费不足**5%**
众安保险推出的**“高温险”**、泰康在线的**“退货运费险”**等碎片化产品，本质是场景化获客工具，盈利仍依赖传统险种的交叉销售。
中小险企突围路径：从资产驱动到价值转型
2015年**7家**中小寿险公司保费增速超100%，但偿付能力充足率逼近红线。典型如安邦系通过**“万能险+股权投资”**实现资产规模翻番，这种模式引发监管关注。
可持续的突围方案应聚焦：
- 细分客群：弘康人寿专注**互联网定期寿险**，件均保额提升至80万
- 健康管理：昆仑健康险与体检机构合作，赔付率下降8个百分点
消费者该如何选择2015年的保险产品？
面对市场变化，投保人需建立三维评估体系：
- 需求维度：家庭经济支柱优先配置**定期寿险+重疾险**组合
- 收益维度：年金险结算利率持续走低，警惕**4.025%**以上高预定利率产品
- 服务维度：查看保险公司**亿元保费投诉率**，2015年行业均值0.35件/亿元
未来三年哪些领域值得押注？
基于2015年数据推演，**税优健康险**、**养老社区**、**车联网UBI**将成为新增长点。尤其随着2016年**个人税收递延型养老保险**试点落地，预计带来**千亿级**增量市场。
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