互联网保险四大险种有哪些？答案是：百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。
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一、百万医疗险：先解决“看病贵”
百万医疗险的核心价值在于报销大额住院费用，花多少报多少，保额动辄200万起步。
1. 适合谁买？
- 预算有限但担心大病掏空积蓄的年轻人
- 已参加社保，想补充社保外用药、质子重离子治疗的人群
2. 怎么挑？
抓住续保条件、免赔额、院外特药三大指标：
- 续保条件：优先选“保证续保6年/20年”条款，避免理赔后无法续保。
- 免赔额：常见1万元，越低越好；部分产品家庭共享免赔额更实用。
- 院外特药：癌症靶向药动辄几万元一盒，必须含直付药房服务。
二、重疾险：一次性给付“收入损失”
重疾险确诊即赔保额，本质是弥补患病后3-5年的收入中断。
1. 保额怎么定？
用年收入×5+负债公式，30岁男性年收入15万、房贷80万，保额至少155万。
2. 保定期还是终身？
| 类型 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|
| 定期（保至70岁） | 保费低，杠杆高 | 70岁后无保障 |
| 终身 | 覆盖全生命周期 | 保费贵30%-50% |
预算有限可先买定期，后期加保。
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3. 轻症/中症有必要吗？
必须含高发轻症：原位癌、冠状动脉介入术、脑垂体瘤等，赔付比例≥30%保额更优。
三、定期寿险：留爱不留债
定期寿险身故/全残一次性赔保额，解决家庭经济支柱早逝风险。
1. 保额怎么算？
覆盖负债+子女教育+父母赡养，举例：
- 房贷100万+孩子教育50万+父母养老30万=180万保额
2. 免责条款越少越好
优选仅3条免责（投保人对被保人故意杀害、犯罪、两年内自杀），避免酒驾、战争等奇葩条款。
3. 受益人怎么填？
指定受益人优于法定受益人，避免遗产纠纷；可设置受益比例（如配偶60%+父母40%）。
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四、意外险：小保费撬动高杠杆
意外险保突发外来事故，含意外身故、伤残、医疗三大责任。
1. 成人怎么选？
重点看伤残保额（按等级赔付），而非全残才赔；附加猝死责任（保额30万起步）更实用。
2. 老人/儿童怎么选？
- 老人：优先意外医疗0免赔、100%报销，骨折津贴200元/天更贴心。
- 儿童：监管规定身故保额≤20万，重点关注意外医疗额度（5万起步）。
3. 长期返还型意外险值得买吗？
不建议，保费是消费型的10倍，返还收益跑不赢通胀。
五、四大险种搭配方案（以30岁男性为例）
预算3000元/年：
- 百万医疗险：保证续保20年版，保费300元/年
- 重疾险：30万保额保至70岁，保费1800元/年
- 定期寿险：100万保额保至60岁，保费800元/年
- 意外险：50万保额含猝死，保费150元/年
六、常见疑问快问快答
Q：有社保还需要百万医疗险吗？
A：社保有封顶线且不报自费药，百万医疗险可报销ICU费用、靶向药等。
Q：重疾险和医疗险会冲突吗？
A：不会，医疗险报销治疗费用，重疾险赔的保额可自由支配。
Q：体检异常还能买保险吗？
A：可尝试智能核保，甲状腺结节1-2级仍有机会标体承保。
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