互联网保险用户到底有多少？官方口径与第三方测算
中国互联网络信息中心（CNNIC）第52次《中国互联网络发展状况统计报告》给出明确数字：截至2023年12月，我国互联网保险网民规模已达3.45亿，占网民整体的31.8%。艾瑞咨询同期发布的《2023中国互联网保险用户洞察》则通过抽样模型推算，认为实际“线上投保或线上完成续保”的人群约3.8亿，差异主要来自对“保险网民”定义边界不同。
3.45亿这个数字背后，谁在买？
年龄分布：90后已成绝对主力
- 25-34岁占比38.6%，是第一大客群；
- 35-44岁占比26.4%，多为家庭支柱型用户；
- 18-24岁人群增速最快，年增幅达17.2%，Z世代保险意识觉醒。
城市级别：下沉市场贡献新增量
三线及以下城市用户占比首次突破42%，拼多多、抖音等流量平台带动“小镇青年”线上投保。值得注意的是，县域用户件均保费仅为中心城市的54%，但复购率高出11个百分点。
他们为什么愿意在网上买保险？
价格敏感还是体验优先？
问卷显示，“比价方便”（67.3%）与“投保流程简单”（58.9%）是前两大动因；仅12.4%用户把“低价”列为首要理由。这意味着，互联网保险已从“价格战”转向“体验战”。
信息获取路径：短视频>搜索>社群
- 抖音、快手等短视频平台成为首次触达主渠道，占比43.1%；
- 百度、微信搜索承担深度对比职能，用户平均浏览5.7条内容后决策；
- 小红书、知乎的KOL测评影响最终品牌选择，转化率提升22%。
线上投保人群画像：五类典型角色
| 角色 | 年龄 | 核心需求 | 常用平台 |
|---|---|---|---|
| 职场新人 | 22-28岁 | 低门槛百万医疗 | 支付宝、微信 |
| 宝妈宝爸 | 28-35岁 | 少儿重疾+教育金 | 抖音直播间 |
| 灵活就业者 | 30-40岁 | 养老补充+意外 | 慧择、小雨伞 |
| 银发网民 | 50-65岁 | 老年防癌险 | 拼多多“多多钱包” |
| 高净值人群 | 35-50岁 | 高端医疗+年金 | 保险公司自营APP |
平台格局：流量巨头与垂直平台谁更吸金？
支付宝：绝对体量第一
蚂蚁保披露，2023年服务用户超1.2亿，其中65%为首次投保用户。好医保系列贡献超60%保费，件均保费仅486元，体现“普惠”定位。
抖音：增速最快的新战场
2023年抖音保险GMV同比增长420%，直播间客单价突破1200元。爆款逻辑是“场景化+限时补贴”，例如“骑行意外险”单场直播卖出12万份。
垂直平台：深耕细分赛道
慧择、小雨伞、奶爸保三家合计占据互联网长期险市场28%份额，通过顾问式服务把长期重疾险件均保费拉升至线下渠道的87%。
未来三年，3.45亿会变成多少？
驱动因素一：政策松绑
2024年《互联网保险销售行为管理办法》将正式实施，“可回溯、可查验”成为标配，预计带动5000万观望用户入场。
驱动因素二：技术迭代
- AI智能核保将健康告知问题从平均23个降至8个，非标体人群投保率提升3倍；
- 区块链保单存证让理赔时效从平均3.2天压缩至4小时。
驱动因素三：场景渗透
新能源汽车、智能家居、可穿戴设备正在生成实时风险数据，UBI车险、按天计费的意外险将覆盖2亿新场景用户。
常见疑问快问快答
Q：互联网保险真的比线下便宜吗？
A：同一款产品线上通常便宜8%-15%，但差异主要来自运营成本而非产品本身。线下代理人可提供的理赔协助价值不可忽视。
Q：线上买保险理赔会不会更难？
A：银保监会2023年数据显示，互联网保险理赔获赔率98.7%，高于行业平均0.9个百分点。关键在于投保时是否如实告知。
Q：老年人适合在网上买保险吗？
A：60岁以上人群线上投保占比已升至11.2%，支付宝“长辈模式”、微信“大字版”降低了操作门槛，但健康告知仍需子女协助。
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