互联网金融收益怎么算？先把公式拆成三步
很多人打开APP看到“预期收益××元”就一头雾水，其实算法并不神秘。先把本金、利率、期限三个变量拆出来，再套公式，就能一眼看穿平台给的数字。
- 步骤一：把年化利率换算成日利率——公式是 年化利率 ÷ 365。
- 步骤二：计算投资天数——如果是35天期产品，就直接用35。
- 步骤三：套用收益公式——收益 = 本金 × 日利率 × 实际天数。
年化收益率是多少？看清这三个口径
平台页面上常见的“七日年化”“预期年化”“业绩比较基准”，看起来都是“年化”，其实口径差异巨大。
七日年化：滚动平均值，不代表未来
它把最近七天的收益折算成年化，方便横向比较。但市场利率一波动，数字就会跳。如果你看到七日年化4.5%，不代表持有一整年一定拿到4.5%。
预期年化：平台估算，存在偏差区间
平台根据资产端利率扣除运营成本后给出的“心理价”。监管要求必须标注“不代表实际收益”，所以上下浮动1%都算正常。
业绩比较基准：更像“及格线”
常见于净值型理财，告诉投资者“跑赢这条线才算合格”。实际收益可能高于或低于基准，但差距通常控制在±0.5%以内。
收益何时到账？T+0、T+1、T+3区别在哪
同样投30天，到账时间不同，实际收益率会悄悄缩水。把资金站岗时间算进去，才是真正的“到手年化”。
- T+0：到期当日兑付，资金零闲置，适合对流动性极度敏感的人。
- T+1：次日到账，多数平台采用，需多计1天活期利息损失。
- T+3：第三个工作日到账，常见于大额资产转让项目，需额外承担3天机会成本。
复利和单利差多少？用10万元演示给你看
假设年化5%，期限365天：
- 单利：收益=100000×5%=5000元。
- 日复利：收益=100000×(1+5%÷365)^365−100000≈5126.7元。
差距126.7元，看似不多，但本金越大、期限越长，复利优势越明显。三年期产品若支持日复利，最终收益可高出单利约4.6%。
平台收费怎么偷偷吃掉收益？三张表看懂
| 收费名目 | 常见比例 | 扣费节点 |
|---|---|---|
| 管理费 | 0.3%~0.8%/年 | 每日计提，收益里直接扣 |
| 托管费 | 0.05%~0.1%/年 | 同上 |
| 提前退出费 | 0.5%~2% | 转让时一次性扣 |
扣费后到手年化 = 展示年化 − 管理费率 − 托管费率。如果展示4.5%，两项费率合计0.5%，真实到手只有4%。
如何快速比较不同平台收益？记住“三看三不看”
三看
- 看扣费后年化：用计算器把管理费、托管费都减掉。
- 看到账规则：T+0比T+3实际收益高出一截。
- 看是否复利：日复利>月复利>单利。
三不看
- 不看七日年化峰值：那是营销截图，不代表长期。
- 不看新手标：高息仅限首笔小额，后续回归常态。
- 不看红包抵扣：现金红包虽能提升首月收益，但折算到全年微乎其微。
实战案例：10万元投90天，哪家平台更划算？
把A、B、C三家平台摆在一起算细账：
- A平台：展示年化4.8%，管理费0.6%，T+1到账，单利。
- B平台：展示年化4.6%，管理费0.3%，T+0到账，日复利。
- C平台：展示年化5.0%，管理费0.8%，T+3到账，单利。
扣费后年化：
- A：4.8%−0.6%=4.2%
- B：4.6%−0.3%=4.3%
- C：5.0%−0.8%=4.2%
再考虑资金站岗：
- A：90天+1天空闲，实际天数91天，到手收益=100000×4.2%×90÷365≈1035.6元。
- B：90天+0天空闲，且日复利，到手收益≈100000×((1+4.3%÷365)^90−1)≈1061.4元。
- C：90天+3天空闲，实际天数93天，到手收益=100000×4.2%×90÷365≈1035.6元。
结果一目了然：B平台凭借低费率、T+0和复利优势，90天多赚约26元。
常见疑问快问快答
为什么同期限产品收益差距能到1%？
底层资产不同。消费金融债权风险权重低，收益也低；供应链金融或票据收益略高；如果嵌套了私募ABS，收益可能再抬升0.5%~1%，但门槛和风险同步提高。
节假日收益怎么算？
多数平台节假日同样计息，只要资金在“确认份额”状态就不会中断。但节前最后一天15:00后转入，往往要节后第一个工作日才确认，这段真空期会损失利息。
收益需要缴税吗？
目前个人投资互联网金融产品取得的收益暂不征收个人所得税，但机构账户需按6%增值税及附加缴纳。政策如有变动，以财政部公告为准。
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