互联网保险到底靠不靠谱？
先给出结论：只要选对平台、看清条款，互联网保险**和线下保单一样受《保险法》保护**。区别在于，线上投保更便宜、信息更透明，但也更考验投保人的“阅读理解能力”。
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为什么线上价格能便宜30%？
- **砍掉代理人佣金**：传统渠道首年保费约三成被代理人拿走，互联网直销直接让利。
- **运营成本低**：没有门店租金、纸质保单，系统核保代替人工核保。
- **精准定价**：通过大数据风控，健康告知更细，低风险人群保费自然更低。
互联网保险怎么买靠谱？
第一步：认准“四证”平台
打开中国银保监会官网→“在线服务”→“保险中介监管信息系统”，输入平台名称，能查到以下四证即为正规：
- 《保险中介许可证》
- 《营业执照》
- 《ICP经营许可证》
- 与保险公司签署的《合作协议》
第二步：看清“三个关键页”
别急着点“立即投保”，先把下面三页下载到本地：
- 《保险条款》：重点看“保险责任”与“责任免除”，疾病定义、医院范围都写在这里。
- 《健康告知》：问什么答什么，没问到的不用主动说，但**故意隐瞒两年后仍可能被拒赔**。
- 《费率表》：不同年龄、性别、吸烟与否对应保费一目了然，防止被加价。
第三步：用“双录”留存证据
投保时打开录屏+录音，保存健康告知、免责条款的勾选过程。万一发生纠纷，这份电子证据比聊天记录更有力。
互联网保险有哪些坑？
坑一：首月1元≠每月1元
常见于“百万医疗险”广告，**首月1元只是营销，后续按年龄梯度收费**。30岁男性续费真实价格在每月20-40元之间，老年人可达200元以上。
坑二：自动续费默认勾选
支付页面最下方的小字“同意自动续费”常被忽略。关闭路径：微信→我→服务→右上角三个点→扣费服务；支付宝→我的→设置→支付设置→免密支付/自动扣款。
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坑三：等待期出险不赔
重疾险普遍有90-180天等待期，医疗险30天。投保后**等待期内确诊的疾病，即使续保也不赔**，只能退还保费。
坑四：职业类别暗藏拒赔
外卖骑手、货车司机等高风险职业在系统中可能被归为“拒保职业”。投保前务必在《职业分类表》里找到自己的工种，**不在承保范围内千万别硬投**。
线上理赔真的难吗？
自问：材料不全会不会被反复打回？ 自答：只要按清单准备，线上理赔反而更快。
- **报案**：保险公司APP/公众号上传身份证、病历、发票原件照片。
- **初审**：OCR识别发票真伪，24小时内反馈缺件。
- **快递原件**：初审通过后，顺丰到付寄送纸质材料。
- **结案**：小额医疗险3-5个工作日到账，重疾险需调查既往病史，15-30个工作日。
注意：发票原件丢失可让医院补打“财务专用章”复印件，同样有效。
健康异常人群如何线上投保？
智能核保：两分钟出结论
甲状腺结节、乳腺结节等常见问题，系统会弹出问卷，例如：
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“是否已手术？术后病理是否为良性？最近一次复查结节直径是否＜1cm？”
回答后即时给出“标体承保/除外承保/拒保”结论，**不会留下拒保记录**。
人工核保：邮件补充资料
复杂病史（如高血压伴蛋白尿）需上传体检报告、住院病历，核保师48小时内邮件回复。建议同时投保2-3家保险公司，**选择结论最好的一家**。
买完互联网保险还要做什么？
- 告知家人保单存在：把电子保单同步到家庭群，避免出险时无人知晓。
- 每年保单体检：收入、家庭结构变化后及时调整保额，比如孩子出生后定期寿险保额翻倍。
- 关注停售风险：一年期医疗险可能停售，长期重疾险不受影响，但**保证续保条款要看清是6年还是20年**。
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