互联网保险到底做到了多大体量？一句话：2023年行业保费收入已突破5500亿元，年复合增长率保持在28%以上，远超传统渠道的个位数增速。
一、规模到底有多大？用三组数据说话
- 用户侧：截至2023年底，线上投保人次突破8.7亿，相当于每两位网民中就有一人体验过互联网保险。
- 机构侧：持牌互联网保险公司由最初的4家扩容至19家，同时超过160家传统险企开设直营线上平台。
- 市场侧：健康险、车险、意外险三大险种贡献超70%保费，其中健康险单险种规模已接近1800亿元。
二、为什么能快速增长？拆解四大引擎
1. 流量红利：从“人找货”到“货找人”
短视频、直播电商把保险条款拆成30秒情景剧，用户边刷视频边完成投保。2023年抖音、快手两大平台贡献的保险GMV同比增长210%。
2. 场景渗透：把保单做成“水电煤”
买机票顺手勾一份航意险、网约车结束跳出“今日特惠驾乘险”，这些碎片化场景让件均保费低至3元，却带来日均千万级出单量。
3. 技术降本：AI让核保从“天”变“秒”
传统线下核保平均耗时2.3天，互联网保险通过智能问卷+大数据风控将健康告知环节压缩至45秒，综合费用率下降6-8个百分点。
4. 监管包容：沙盒机制加速产品迭代
银保监会在北京、上海等五地试点“互联网保险创新监管沙盒”，允许险企在6个月内小范围测试条款，**“宠物医保”“手机碎屏险”**等网红产品均由此诞生。
三、未来三年还能再翻一倍吗？关键看这三道坎
坎一：用户信任如何持续加固？
自问：线上买保险最怕什么？
自答：理赔扯皮。
解法：头部平台已上线“理赔透明链”，把查勘、审核、支付节点实时同步给用户，**平均结案时效从7天缩短至11小时**。
坎二：流量成本飙升怎么办？
自问：现在一个有效投保线索多少钱？
自答：健康险120-180元，比三年前翻了三倍。
解法：险企开始自建私域社群，通过企业微信沉淀老用户，**复购率可达45%，比公域新客获客成本低70%**。
坎三：同质化产品如何破局？
自问：市面上百万医疗险有上百款，用户怎么选？
自答：把保障“颗粒度”做细。
案例：某平台推出“甲状腺癌术后专属医疗险”，仅面向术后2年以上人群，上线三个月卖出42万份，件均保费680元，是传统百万医疗的2.7倍。
四、从业者必须盯紧的四大趋势
- 全域协同：线下代理人将转型为“线上流量管家”，通过小程序直播促成交易，佣金结构从“首佣”转向“续佣+服务佣”。
- 数据合规：《个人信息保护法》落地后，险企需建立“最小可用”数据池，违规调用通讯录、定位等行为最高可罚5000万元。
- 跨境保障：随着出境游复苏，**“海外新冠险”“留学中断险”**等场景需求激增，预计2024年市场规模突破80亿元。
- 银发经济：60岁以上网民规模已达1.53亿，**“老年防癌险”“骨折津贴险”**将成为蓝海，但需解决健康告知简化与远程理赔两大痛点。
五、给普通人的三点实操建议
1. 比价别只看保费
打开产品详情页，重点对比“责任免除”条款，例如同样保100种重疾，有的产品把“原位癌”除外，实际保障可能缩水30%。
2. 健康告知用“两步走”
先在智能核保系统里匿名测试，确认能过再正式投保，避免因“未如实告知”导致拒赔。
3. 电子保单这样存最安全
下载PDF原件后同步到邮箱+网盘双备份，同时把保单号、保险公司客服电话写在手机备忘录，出险时能第一时间联系。
评论列表