日本互联网征信到底是什么？
日本互联网征信，业内常称“オンライン信用情報”，指由持牌信用信息机构（CIC、JICC、KSC）通过线上渠道收集、整合并对外提供个人或企业信用数据的体系。它不同于传统纸质征信，**所有查询、异议、更新均可在线完成**，极大缩短了银行、消费金融、电商平台的授信时间。
三大机构分别管什么？
- CIC（信用情報センター）：覆盖信用卡、车贷、消费信贷，**90%以上银行**都会上报。
- JICC（日本信用情報機構）：专注小额贷款、现金贷、部分电商分期。
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）：由银行协会主导，**房贷、企业主贷款**数据最全。
自问：为什么有人查不到记录？
自答：若从未与上述机构成员发生信贷关系，就**没有建档**，俗称“白纸”状态。
如何在线查询自己的信用记录？
步骤一：准备身份验证材料
- My Number卡或驾照彩色扫描件
- 本人名义邮箱与手机号（需可收验证码）
- 信用卡或银行账户用于支付**300-1000日元**查询费
步骤二：选择查询通道
• 官网直申：登录对应机构官网，填写“本人情報開示請求”。
• 第三方聚合：如“全信用一括開示”服务，**一次勾选三家**，邮件一次性返回三份PDF。
步骤三：下载并解读报告
报告核心字段：
契約種別（信用卡/房贷等）
契約日・終了日
残高・返済状況（○正常、△延滞、×債務整理）
照会履歴（过去6个月谁查过你）
常见疑问：会影响分数吗？
自查属于“本人開示”，**不计入硬查询**，也不会拉低信用评分。但短期内被多家金融机构连续查询，会留下“集中申込”痕迹，银行可能视为风险信号。
如何修复不良记录？
1. 确认信息来源
若发现延滞记录有误，先联系**数据报送方**（银行或消费金融），要求更正。
2. 提交异议申请
在机构官网下载“異議申立書”，附上还款凭证，**7-10个工作日**内会收到书面答复。
3. 等待自然消除
• 一般延滞：结清后**5年**自动删除
• 债务整理：完成程序后**5-7年**
• 破产记录：**10年**
企业主如何查询公司征信？
法人征信由帝国データバンク、東京商工リサーチ提供，但**线上化程度低**。可先用“法人番号”在ネット法人案内做预筛，再电话预约纸质报告。若需英文版，需额外付费并等待一周。
在日外国人特别注意事项
- 签证类型影响授信：永住者>定住者>工作签>留学签。
- 部分银行要求**在留期间剩余一年以上**才给信用卡。
- 若姓名含空格或长音，务必与在留卡保持一致，否则查询会“查无此人”。
未来趋势：开放银行与替代数据
日本金融厅正推动“オープンAPI”框架，允许经授权的金融科技公司**实时抓取**账户流水、公共料金缴纳记录，作为补充征信。预计2025年起，手机话费、Netflix订阅等**替代数据**将正式进入评分模型，让“白纸”用户也能获得小额信贷机会。
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