人寿保险怎么买最划算？先给出答案：先确定保额需求，再对比定期与终身寿险的杠杆差异，最后结合健康告知与预算做减法。
（图片来源网络，侵删）
一、买前灵魂三问：保额、期限、预算
1. 保额到底怎么算？
问自己：“如果我明天不在了，家里立刻缺多少钱？”
- 房贷+车贷剩余本金
- 孩子教育金到大学毕业
- 父母赡养费（按年支出×预期寿命）
- 家庭年支出×5（给配偶缓冲期）
把以上四项相加，再减去现有流动资产，缺口就是最低保额。
2. 期限选多久才够用？
再问自己：“哪一年家庭责任会断崖式下降？”
- 房贷还完那一年
- 孩子经济独立那一年
- 配偶退休金开始领取那一年
把最晚的那个年份减去当前年龄，就是最佳保障期限。
3. 预算上限怎么定？
行业通用公式：家庭年结余的10%。 举例：家庭年结余15万，保费≤1.5万/年，再高就会影响生活质量。
（图片来源网络，侵删）
二、定期寿险VS终身寿险：一张表看懂差异
| 维度 | 定期寿险 | 终身寿险 |
|---|---|---|
| 保障时间 | 20/30年或至60/70岁 | 终身 |
| 保费杠杆 | 30岁男100万保额约1000元/年 | 同保额约1万元/年 |
| 现金价值 | 满期归零 | 逐年递增，可贷款 |
| 适合人群 | 负债高、收入有限的家庭支柱 | 高净值人群资产传承 |
三、健康告知：90%拒赔都卡在这里
常见雷区清单
- 2年内住院记录：哪怕是阑尾炎也要告知
- 体检异常：甲状腺结节、脂肪肝、尿酸高
- 医保卡外借：曾给家人买过降压药会被认定高血压
智能核保小技巧
如果体检有异常，优先选支持智能核保的产品，回答3-5个选择题就能出结论，不会留下拒保记录。
四、省钱组合拳：定期+增额寿
案例：35岁男性，保额需求200万，预算1.2万/年。
- 先买100万定期寿险保至60岁，年缴1500元，覆盖房贷与孩子教育期。
- 再买100万增额终身寿险，年缴10500元交20年，60岁后现金价值约180万，可补充养老或传承。
总保费1.2万/年，既解决了责任高峰期的高杠杆需求，又锁定了长期资产增值。
五、理赔流程提前演练
必备材料清单
- 死亡证明（医院或派出所开具）
- 保单原件
- 受益人身份证与关系证明
- 银行卡复印件
常见拒赔场景
问：“酒驾身故能赔吗？” 答：条款里“故意犯罪”免责，酒驾属于违法行为，通常拒赔。
问：“等待期内猝死赔吗？” 答：定期寿险等待期90天，等待期内因疾病身故退还保费，意外身故正常赔。
（图片来源网络，侵删）
六、不同家庭场景配置模板
双职工无娃家庭
- 定期寿险：保额=房贷×1.5，期限=贷款剩余年限
- 受益人：配偶50%+父母50%
单收入三口之家
- 定期寿险：保额=（家庭年支出×10）+孩子教育金+房贷
- 终身寿险：保额=年收入的5倍，用于配偶养老
企业主
- 定期寿险：保额=企业贷款+家庭负债
- 终身寿险：保额=遗产税预估金额，指定子女为受益人
七、最新政策红利别错过
2024年起，税优健康险与人寿保险可叠加抵扣个税，每年最高限额2400元。 举例：年入30万，税率为20%，买税优寿险可节税480元/年，相当于保费打8折。
八、投保后三件小事
- 告知家人保单存在：打印纸质保单放在家庭保险文件夹
- 每年复核保额：收入上涨或二胎出生，及时加保
- 变更受益人：离婚后记得把前配偶移除，避免纠纷
评论列表